時間：2023-04-18 10:38:04 編輯：5號網-qiwen 0
最近有人發現在存錢的時候存款利息變少了，這是由于什么原因所導致的？在存款的時候要怎么存利息才是比較高的呢？
不少儲戶發現，最近很多中小銀行的存款利率下調了。
自4月初以來，天津、山西、廣東、河南、湖北、陜西等多地中小銀行不同幅度地下調了各類存款利率，部分銀行下調幅度甚至超過30個基點。
存款利息變少，到底怎么回事？
中小銀行密集調降存款利率
從公開消息來看，天津、山西、廣東等地站在了此次存款利率下調的“前沿”。
渤海銀行在4月1日前后出現了一波明顯下調行情。該行“渤定存”4月1日前1年期、2年期、3年期利率分別為2.25%、2.8%和3.45%，4月1日后則分別為2.15%（2萬元起存）、2.65%（2000元起存）和3.25%（2000元起存）。
廣東澄海農商行、山西大同農商行等也已于4月1日對定期存款進行調整，下調幅度在5到30個基點之間。
廣東南粵銀行官網發布消息稱，自4月4日起，個人存款利率中，活期存款利率從0.385%下調至0.3%，整存整取的利率下調0.02%至0.15%。按官網信息統計，這是自2017年11月4日以來，廣東南粵銀行第一次進行存款利率調整。
緊跟著是河南、湖北等地部分農商行也發布了自4月8日起下調存款利率的公告。此外，陜西、內蒙古等地的村鎮銀行也在4月10日前后宣布執行調降后的存款利率。
值得注意的是，去年已出現過銀行密集下調存款利率。2022年4月，市場利率定價自律機制鼓勵中小銀行存款利率浮動上限下調；2022年9月，大型國有銀行開始紛紛下調存款利率，招商銀行、平安銀行等多家股份制銀行快速跟進，部分頭部城商行和農商行也開始進行利率調整。
長期以來，中小銀行吸納存款的能力相對于國有大行和股份制銀行較弱，因而需要以更高的存款利率吸引儲戶。以一年期整存整取利率為例，目前國有大行存款利率為1.65%，股份制銀行利率為1.85%，而城商行整體在2%左右。
為何出現存款利率“調降潮”？
在光大銀行市場部宏觀研究員周茂華看來，此時城商行、農商行等中小銀行密集下調存款利率與兩方面因素有關。
一是近年來國內居民儲蓄快速增長，遠高于趨勢水平，存款市場整體表現為供大于需。二是近年來銀行持續讓利實體經濟，部分銀行凈息差壓力增大，為此銀行管理負債成本的主動性顯著提升。
周茂華直言，合理降低存款利率，有助于部分中小銀行減輕負債成本壓力。
中信證券首席經濟學家明明提出，在支持實體經濟的背景下，貸款利率顯著下行，然而銀行的負債成本保持相對剛性，息差持續壓縮，加大了經營壓力；因此需要下調存款利率，降低負債成本。
招聯首席研究員董希淼認為，存款利率調降具有多方面積極意義。一方面，約束銀行對存款的不理性競爭行為，克服負債業務“規模情結”和“速度沖動”，增強發展的穩健性和可持續性，更好地防范風險。
另一方面，中長期存款利率下降，有助于減少短期存款與中長期存款之間的“價差”，也有利于減少套利行為，使銀行存款期限結構更加合理。
中國民生銀行首席經濟學家溫彬也指出，近期部分中小銀行下調存款利率，應是在利率自律機制下，對前期國有股份銀行等掛牌利率下調的延續，也是當前呵護凈息差的需求，并不意味著新一輪全國性降息的開始，短期內存款基準利率調整的概率仍較低。
未來存款利率會繼續下滑嗎？
明明表示，2023年以來，經濟復蘇推動社會融資需求逐步回暖，今年上半年銀行信貸投放壓力或有所上升，“但考慮到目前銀行負債端儲備較為充足，維持高息攬儲的必要性不強，這為存款利率的潛在調降提供了空間。”
對于未來存款利率走向，中泰證券研究所所長、銀行業首席分析師戴志鋒認為，銀行存款利率預計會緩慢下行。
他指出，政策層面存款約束機制將繼續加強，同時市場傳導機制有待優化。他預計對存款的基準利率短期調整會比較謹慎，有制約因素，但針對目前銀行負債端剛性問題，浮動利率上限有進一步下調的可能。
“負債端剛性影響銀行降低信貸成本的積極性，監管仍有動力進一步壓降銀行負債成本。”戴志鋒表示，如果銀行資產端利率是浮動的，而負債端成本是居高不下的，在利率下行周期中凈息差的壓力會壓縮銀行利潤，主因在于銀行降低信貸成本的動力不足，不利于實體經濟復蘇，同時在息差壓力下，部分銀行或提升風險偏好，不利于系統穩定。
“2023年，隨著宏觀經濟恢復和有效融資需求回升，銀行體系對資金需求量將有所增加，存款利率有望保持基本穩定。但從長期看，市場無風險利率下降是大勢所趨。”董希淼認為，居民應平衡好風險與收益的關系，如果希望獲得較高收益，那必須承受較高風險，如果不希望承擔較高風險，那應該接受較低的收益。如果追求穩健的收益，在存款之外可以適當配置金幣管理類產品及貨幣基金等。
1、存小銀行
小銀行為了讓更多的客戶去存錢，因此他們就會把存款利率拉高，相比較于大銀行的時候，小銀行的存款利率會很高。
像我知道的很多小銀行，存款利率都是在5%左右，10萬塊錢的存款，一年利息就可以高達5000元。但是在選擇小銀行的時候，我們也要注意了，小銀行不太保險，有倒閉的風險。
所以在選擇小銀行存款的時候，最好是把錢分成多個部分，每個小銀行都存一點，這樣即能得到高利息的同時，又不用擔心有倒閉的風險，就算倒閉了，也能將風險最小化。
2、季度存款
銀行員工告訴我說:他們在每個季度開始之前，都會有一筆存款任務，為了完成這些任務，他們就會把利息拉高，從而吸引存款。
因此相比較于平時存款的時候，1月、4月、7月、10月這4個月份去存款的話，利息都會更高。尤其是在1月的時候，利息都是最高的，比平常要高幾個點，屬于年終任務。
3、大額存款
如果你有一大筆錢，那么這筆錢就可以去固定一個銀行，去進行存款，選擇銀行的時候，要選擇大銀行，最好是六大行，小銀行千萬別去存。
因為大額存款可以讓你在這些銀行中，享受到一個獨特的存款利息，你的存款金額越多，那么你的利率，就能得得越多。
在六大銀行中，郵儲銀行的利息一般都是最高的，而且它的網點很多，在全國各地都有很多網點，平時取款、存款的時候，也非常方便。同時也很安全，不用擔心資金會出現問題，因為六大行，是國家不允許倒閉的。
4、定期存款
相比較于活期存款的時候，定期存款的利率是最高的，你存的時間越久，你獲得的利率就越高，如果你資金沒急用的話，就可以選擇定期存款。
定期存款在進行存款的時候，我們可以把資金分為三個部分，一部分資金選擇短期，一部分資金選擇中期，一部分資金選擇長期，這樣就算是有急用的時候，也不用擔心你的定期利率，會受太大影響。
第一點，就是定期存款到期是否取出。定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率，到期后支取本息的存款。絕大多數銀行在定期到期后不需要到銀行取出，如果存款用戶當時在辦理存款業務時選擇了約定自動轉存，那么即使我們沒有到銀行去辦理支取，銀行也會自動幫你處理，到期后以后會自動幫你進行轉存，轉存的整體金額就是原來的本金加上利息，不過注意，如果利率有所下調，那么存款用戶最好是能夠和銀行重新協定，以免造成個人的利益受損。
第二點，對于存款用戶來說，大家是非常看重存款利息的，而利率是影響存款利息的主要因素，很多人通常會選擇把錢存在四大行，因為國有四大行一般來說要更加讓人放心一些，但其實一些規模比較小的銀行安全性也是沒有問題的，畢竟銀行都是經過國家批準后才成立的。通常規模較小的地方性銀行存款利率要比國有銀行更有優勢一些，因為這類銀行因自身規模有限，缺少存款用戶，為了攬存，這些銀行就會采取提高存款利率的方式來吸引存款用戶。
第三點，定期存款也可以靈活選擇，在定期存款時要選擇通知存款和大額存單。所謂通知存款就是和銀行約定一個時間取錢，一般是一天和七天的時間。而大額存單是一種有存款門檻要求的定期存款，如果存款用戶的存款金額達到了20萬，那么就可以選擇大額存單，大額存單相比較普通的定期存款來說，存款利率要更有優勢一些，另外選擇大額存單存款方式，可以每月付息，然后到期后再將本金取回，這樣的存款方式對于我們來說更靈活一些。
按期限可分為活期存款和定期存款，定期儲蓄可以分為幾種類型，即整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、定活兩便和通知存款，根據存取方式的不同而有所差別。按存款者的不同（以中國為例），則可劃分為單位存款和個人存款；個人存款即居民儲蓄存款，是居民個人存入銀行的貨幣。
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